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建立存款保险制度 完善国家金融安全网

2020-04-24 10:16交互体验 人已围观

简介金融安全网是金融体系中一系列危机防范和管理制度安排的统称,其目的是保持金融体系稳健有序运行,防止个体风险向其他金融机构和整个金融体系扩散、蔓延,通常包括审慎的金融...

金融安全网是金融体系中一系列危机防范和管理制度安排的统称,其目的是保持金融体系稳健有序运行,防止个体风险向其他金融机构和整个金融体系扩散、蔓延,通常包括审慎的金融监管、存款及各类投资者保护制度、中央的“最后贷款人”职能三大支柱。

20世纪90年代以来,历次金融危机的暴发使各国政府高度重视金融安全网的政策框架和功能发挥,2008年国际金融危机促使国际社会就金融安全网相关制度安排进一步形成共识。一是审慎的金融监管作为安全网的第一道防线,属于事前防范措施,监管部门通过对金融机构实施审慎的现场及非现场监管,及时掌握风险并依法采取监管措施。二是存款保险及各类投资者保护制度作为第二道防线,旨在对问题机构风险处置进行资金支持,以保护存款人及各类投资者合法权益,防止金融恐慌,并促使无法恢复正常经营的高风险机构有序退出金融市场。三是中央银行履行“最后贷款人”职能作为第三道防线,通过及时扩张资产负债表,向金融机构和金融市场提供流动性,防范和化解系统性金融风险,提振市场信心,降低金融危机对实体经济的冲击,维护经济金融体系稳定。

从我国金融机构市场退出现状和金融业未来发展趋势看,抓紧健全完善金融安全网相关制度安排,有利于及时、有效防范和化解金融风险,维护金融体系平稳健康运行。2003年以来,随着金融领域市场化改革和对外开放的不断深入,金融风险防范和处置面临的挑战明显增多,建立健全金融安全网的相关工作进一步加快。金融管理部门持续完善审慎金融监管体系,着力提升金融监管有效性,推动建立存款保险及各类投资者保护制度,不断健全完善中央银行“最后贷款人”职能,金融安全网在维护金融稳定方面的作用逐步增强。

实际上,自20世纪90年代起,我国逐步探索建立各行业投资者保护制度。1995年,《中华人民共和国保险法》首次对保险保障进行原则性规定,2004年保监会发布《保险保障基金管理办法》,建立了“集中管理,统筹使用”的保险保障基金管理制度。2005年,在总结吸收证券公司风险处置经验和教训的基础上,证监会、财政部、人民银行发布《者保护基金管理办法》,建立了证券投资者保护基金。2014年,随着信托业的迅猛发展,为有效防范风险,银监会、财政部发布《信托业保障基金管理办法》,建立了信托业保障基金。

更为重要的是,银行业在我国金融体系中占据主体地位,存款保险制度也是金融安全网的关键一环。建立存款保险制度,切实加强和完善对存款人的保护,明确在银行机构经营失败时的损失分摊和风险处置机制,有利于及时防范和化解金融风险,维护金融体系稳定。

党中央、国务院高度重视存款保险制度建设。1993年,国务院《关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金,保障社会公众利益。2013年,党的十八届三中全会提出,建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制。2015年5月1日,《存款保险条例》施行,存款保险制度正式建立。存款保险制度全面覆盖所有吸收存款的银行业金融机构,实行50万元最高偿付限额和基于风险的差别费率制度,存款保险基金主要由投保机构交纳的保费组成,存款保险依法履行必要的早期纠正和风险处置职责。为确保制度平稳起步和稳健运行,存款保险基金的管理工作由人民银行承担,负责保费归集、履行赔付、必要的早期纠正措施和风险处置等。

从实践看,我国存款保险及各类投资者保护制度已开始发挥金融风险“灭火器”作用。2019年,存款保险基金管理机构使用存款保险基金以收购大额债权的方式处置包商银行风险,及时发挥其市场化风险处置平台作用,对个人储蓄存款进行全额保障,对大额对公和同业债权实施部分收购,及时稳定了公众预期,避免了挤兑。存款保险基金在维护客户合法利益的同时,也约束了追求不合理高收益的冒险行为,实现了防范系统性风险和防范道德风险的有机统一,为我国金融体系稳健发展打下了坚实基础。

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