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再见房地产!未来的家庭财富配置是这样的

2020-04-11 12:40电商 人已围观

简介在过去的近20年间,我国居民财富增速非常惊人。2008年前一度高达20%左右,即便随后有所下降,但是也能维持在12%左右的增速。2016年-2018年间,中国居民财富规模的复合增速为12.5%。换而...

在过去的近20年间,我国居民财富增速非常惊人。2008年前一度高达20%左右,即便随后有所下降,但是也能维持在12%左右的增速。

2016年-2018年间,中国居民财富规模的复合增速为12.5%。换而言之,过去三年,如果一个人的资产年增幅没有达到12%以上,俨然已经“掉队”了。

凭借如此高的增速,2018年末我国居民的总资产规模已经达到465万亿元人民币,排名全球第二,仅次于美国。

但是这465万亿中,房产却是主要构成,根据经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告(2018)》,房产占家庭财富的比重高达66.4%。

过去多年房价的快速上涨使得财富由无房家庭向有房家庭不断转移。房子,已然成为当代富人的身份象征。

一方面高房价叠加房产调控不放松的情况下,社会居民已难以继续加大房产投资。另一方面,现在政策发生长期变化,房地产市场开启了“温水煮青蛙”模式。

以前很多年人们加杠杆炒房子,现在很爽。但是以后这么干肯定行不通,房子太多眼见着贬值却卖不掉的话,会很痛苦。

全民炒房时代宣告结束,既然房地产不挣钱了。那么“敢问未来配置哪类资产?”,这是很多人的困惑。

但是这么问本来就有问题。因为我们不应该拘泥于“某类资产”,许多中国家庭对资产配置的理解深受房地产毒害,比较单一化,认准了某一类资产就疯狂的下注。

要么就是极度保守,不愿投资,不敢投资,觉得自己的钱存在自己的银行账户里最保险,坐等财富缩水被超越。

在我国居民的金融资产中,存款比重高达52%。然而我们再看大洋彼岸的美国,金融资产的占比高达70%以上,其中股票和投资基金占比最多,通货和存款却仅有5.3%。

美国居民资产配置结构也经历过从地产到金融资产的转变。从1970-1985年间的32.3%降至2000-2015年的20.9%,资产配置到房地产的比重持续下降。

与此同时,越有钱的家庭在金融资产的配置方面显得越均衡,做理财投资都会配有专业投资服务,涵盖养老、子女教育、家族传承等等。

美国的富人们都非常看重家庭资产的分散化配置,而不会特别热衷于某类资产的投资,“唯房论”、“赌徒论”、“保守论”统统不要。

现在市面上流行一个"4321法则",(40%投资+30%开销+20%存款+10%保险)。很多理财规划师在用,因为即好讲也好理解。

比如一个资产超过1000万元的年轻人,一定要他拿出30%即300万元用于日常开销吗?这明显偏多了,拿出20%即200万元存银行,也是多余的。

如果是一个风烛残年的老人,即便他拥有再多的财富,也不应该拿出40%用于投资,而是将更多的精力和财力用于家族财富的保全与传承上。

用于满足家庭日常所需,维持基本生活水平。所以这类资产应该是“低保”,就是虽然收益可能并不高,但是能够保障基本的生活所需。

主要功能是抵御通货膨胀,实现财富增长和经济增长同步。市场性资产承担市场平均风险并获得市场平均收益。

主要功能是最大程度实现资产增值,达到财富等级进阶。这类资产是用来“冲锋陷阵的”,虽然会承担更高的风险,但是只要选对了“兵种”和“战法”,则可效果拔群。

市场性资产配置难度最大,资本市场瞬息万变,股、债、商品等资产玄妙莫测,没有久经沙场之人出谋划策,很难做出有效的投资决策。

因此要定期请教博闻广识经验丰富的研究人员,在他们专业的分析判断下进行市场性资产的相关投资。

第三步:根据自身所处的生命周期,在相应的时间内计划自己的投资行为,在整个生命周期内实现投资组合的最佳配置。

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